Что такое комбинированная семейная ипотека

Комбинированная (комбо) ипотека – это финансовый продукт, сочетающий льготные и рыночные ипотечные кредиты. Позволяет покупателям недвижимости обходить лимиты государственных программ, предлагая возможность приобретения жилья выше определенной стоимости за счет комбинации льготного и обычного кредитования.

Комбинированная семейная ипотека – что это?
Комбинированная семейная ипотека – уникальный финансовый инструмент, разработанный для удовлетворения потребностей семей, стремящихся к приобретению жилья. Эта программа обеспечивает доступ к льготному кредитованию для семей с детьми, сочетая в себе преимущества семейной ипотеки с возможностями рыночного кредитования для получения большей суммы кредита.

Программа семейной ипотеки изначально была нацелена на поддержку семей, где родился как минимум один ребенок после 1 января 2018 года. С течением времени условия программы расширялись и адаптировались к меняющимся потребностям населения, что позволило увеличить количество потенциальных заемщиков. Основные требования к получателям включают наличие одного или нескольких детей, включая усыновленных, с возможностью использования программы также для семей, воспитывающих детей-инвалидов​​​​.

Основные характеристики:

• Одной из ключевых особенностей комбинированной семейной ипотеки является возможность увеличения суммы кредита за счет сочетания льготных условий с рыночным кредитованием.
• Это позволяет семьям приобретать жилье дороже установленного лимита по семейной ипотеке, расширяя тем самым выбор и улучшая жилищные условия.
• Максимальная сумма кредита может достигать до 30 миллионов рублей в крупных городах и до 15 миллионов рублей в других регионах​​.

Основная особенность такого вида ипотеки заключается в возможности получения части суммы под более низкий процент. Например, при общей сумме ипотеки в 30 миллионов рублей, 12 миллионов из которых предоставляются под 6% годовых, средняя процентная ставка по ипотеке составит около 11.8% в год. Это значительно выгоднее по сравнению со стандартными условиями на первичном рынке, где ставки обычно варьируются в пределах 16-17% годовых. Благодаря такой экономии, покупатель способен снизить общую переплату по кредиту.

Рассмотрим еще 1 пример расчета комбинированной ипотеки. При сумме кредита на первичное жилье в 30 миллионов рублей под среднюю ставку 12.8% на срок 30 лет, ежемесячный платеж составит около 330 000 рублей. В то же время, при стандартной ипотеке на первичное жилье под 17.09% на такой же срок, платеж увеличится до 430 000 рублей в месяц. Разница в ежемесячных платежах и общая переплата по комбинированной ипотеке существенно ниже, что делает ее привлекательным вариантом для покупателей. При обычной ипотеке переплата будет больше на 36 млн рублей!

Основные характеристики комбо-ипотеки
Комбо-ипотека предлагает заемщикам сочетание льготных и рыночных ставок, позволяя приобрести дорогое жилье и частично снизить общую стоимость кредита благодаря льготной части. Этот продукт особенно важен в крупных городах из-за высоких цен на недвижимость. Однако необходимость платить по двум ставкам может привести к высоким ежемесячным платежам и увеличению долговой нагрузки, особенно при росте рыночных ставок. Несмотря на риски, комбо-ипотека остается привлекательной для обеспеченных клиентов благодаря ее гибкости и способности удовлетворять разнообразные потребности покупателей​​.

Законодательная база и финансовые аспекты
Комбинированная семейная ипотека предусматривает использование льготных условий государственных программ и рыночных условий кредитования. Основные правила и условия устанавливаются банками, участвующими в программе. Государство же возвращает банкам часть средств, выданных заемщикам, при выполнении определенных условий, например, приобретение первичного жилья у аккредитованных застройщиков. Весной 2023 года было объявлено, что родителям с детьми-инвалидами будут выдаваться займы в рамках семейной ипотеки на вторичное жилье, при условии, что в их населенных пунктах не строятся новые квартиры​​.

Финансовая нагрузка и доступность
С точки зрения финансовой доступности льготные программы, включая семейную ипотеку, играли значительную роль в стимулировании спроса на жилье. В 2023 году объем выданных жилищных кредитов достиг почти 8 трлн рублей, что стало рекордом для российского рынка. Однако намечается тенденция к ужесточению условий льготных программ, что может сделать ипотеку менее доступной для широких слоев населения​​.

При оформлении комбинированной семейной ипотеки важно учитывать как законодательные рамки и ограничения, установленные как государством, так и банками, так и конкретные финансовые условия и требования в различных регионах. Внимание к деталям поможет оптимизировать процесс получения кредита и снизить общую финансовую нагрузку на семью.

Условия в различных банках
ДОМ.РФ предоставляет кредиты на суммы от 500 тысяч до 30 миллионов рублей в крупных городах и до 15 миллионов рублей в остальных регионах, с возможностью субсидирования сумм, превышающих базовые лимиты. Срок кредитования варьируется от 3 до 30 лет с первоначальным взносом от 20%. Базовая процентная ставка составляет 6%, но может быть снижена до 4% для жилья в Дальневосточном федеральном округе. Банк также предлагает скидки на процентные ставки при внесении единовременного платежа при оформлении кредита​​.

Совкомбанк предлагает ипотеку для приобретения недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке с максимальным сроком кредитования до 30 лет и суммой займа до 30 миллионов рублей. Банк также предлагает программу ипотеки без первоначального взноса с максимальным сроком погашения до 30 лет и суммой до 12 миллионов рублей, что особенно актуально для молодых семей и заемщиков, не имеющих возможности накопить на первоначальный взнос​​.

Эти условия предоставляют возможности для семей различного финансового положения приобрести или построить жилье, воспользовавшись преимуществами государственной поддержки и льготных условий кредитования.

Семейная ипотека стала важным инструментом социальной поддержки, значительно увеличив число семей, способных позволить себе качественное жилье. Благодаря ежегодному продлению и постоянному расширению условий программы она продолжает оказывать значительное влияние на рынок жилищного кредитования и общественное благополучие​​.